嘉联支付 POS 机搭售保险产品引争议，涉嫌违规侵权遭质疑#POS机

不少业内人士认为，嘉联S机S机嘉联支付将保险产品与POS机捆绑销售的支付质疑做法涉嫌违规甚至侵犯著作权。

“将保险产品与支付POS机捆绑销售、搭售乐刷pos机的客服电话默认勾选该产品的保险做法，确实存在违规行为，产品可能侵犯商家的引争议涉选择权和公平交易权。”康德智库专家、嫌违北京盈科（上海）律师事务所律师陈渊对时代周报记者表示。规侵

“商户有权选择是权遭否购买某项服务或产品，支付机构默认勾选无忧支付服务，嘉联S机S机导致商户在不知情的支付质疑情况下购买该服务，侵犯了商户的搭售选择权。商户在交易过程中应当得到公平对待，保险支付机构通过默认勾选且未进行充分解释的产品方式POS机，让商户在不知情的引争议涉情况下缴纳高额保险费，可能构成不公平交易。”陈元进一步解释道。乐刷pos机的客服电话

他表示，如果商户能够证明保险费是在他们不知情的情况下被扣除的，并且这种扣除是由于支付机构的违规行为造成的，那么商户有权要求支付机构退还被扣除的费用。

也有业内人士分析，支付机构以“保证资金及时到账”为由收取费用，目的或是为了变相提高费用，涉嫌违反规定。

“这款产品明显是绕开法律甚至是违规的，根据监管部门发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》、《非银行支付机构监督管理规定》等相关规定，都明确提出收费必须透明、增值产品不得强制捆绑销售。”博通咨询首席分析师王鹏博对时代周报记者表示。

“保证资金及时到账是第三方支付机构的义务。”王鹏博进一步表示，市场竞争下，支付机构的产品基本可以按照T+0或者T+1提现，为了让收单机构更好地满足市场需求，银联还专门开发了相关的预付支付产品，因此这种涉及支付期限的强制绑定保险不应该存在。

此外，林晓还告诉时代周报记者，嘉联支付大幅提升了“收款无忧”的价格，短短两年时间，产品溢价率（服务费）已增长数倍。

根据林晓提供的交易视频，POS机上2000元至5000元的交易，无忧财收取9.9元的手续费；1万元的交易，产品手续费为14.99元；2万元的交易，产品手续费为16.99元。

2022年5月，时代周刊记者报道嘉联支付POS机涉嫌违规销售保险，当时嘉联支付POS机在交易页面默认勾选“账户资金拓宽宝”产品。

根据嘉联支付当时的介绍，“账户资金拓宽宝”的收费标准大致为：交易金额1000-5000元时，产品保费为1.29元；交易金额5000-10000元时，产品保费为2.49元；交易金额10000-20000元时，产品保费为3.69元；交易金额超过20000元时，保费为4.89元。

对比嘉联支付捆绑的两款保险产品，按不同梯度金额计算，现在“易收款”收取的费用确实比两年前的“账款拓宽宝”高出至少2.5倍。当被时代周刊记者问及“易收款”是否就是之前的“账款拓宽宝”时，嘉联支付并未给出明确答案，仅称“‘易收款’是新升级的保险产品。”

针对用户反映，“保无忧收款”险种为何涨价？嘉联支付并未给出明确答案，仅向时代周报记者表示“这款险种的定价主要根据不同产品、不同保险公司以及购买的保额不同，我们已经通过产品界面给用户提供了详细的说明和收费标准。”

POS机支付行业有很多套路

保险服务与POS机捆绑销售在支付行业十分常见。

去年6月，现代支付在官网发布了一份《关于开通“逾期到账险”的通知》，称为保障用户结算资金能及时到账，预计将于2023年7月16日起开通泰康、人保等知名险企“逾期到账险”购买功能。交易到账时间超过约定时间，可获得赔付金额，相关赔付标准及保险凭证需通过商户APP交易详情界面查看。

时代周刊记者注意到，在黑猫投诉平台上，涉及保险与POS机捆绑销售的投诉颇多，涉及“POS机+保险”的投诉达211起。

除了嘉联支付、现代支付POS机，用户投诉还涉及国通星易支付、银盛科技、乐刷科技、联动优势、新大陆支付、海科融通、三达支付、合利博等近10个支付品牌，投诉内容基本涉及捆绑资金延保或服务、进行“隐形”扣款等。

“支付行业将保险产品和POS机捆绑销售的做法一直存在，并不是近两年才出现的新鲜事。”一位支付业内人士向《时代周刊》记者表示，“由于POS机收取的交易服务费中，分摊给银行和银联的部分相对固定，随着各支付机构的运营成本和合规成本上升，一些机构通过乱扣费、涨价（提高费率）等手段获取更多的利润空间。”

保险与POS机捆绑销售，与支付行业成本上升、利润压力加大有关。

“从跨行业发展路径对比来看，这是‘借用’自互联网借贷领域的创收手段。此前部分互联网借贷机构为了突破利率上限，变相增加借款人收益，强制借款人购买保险。这种保险结合POS刷卡行为，其实是对传统现金贷业务的异化。急需资金的刷卡者对额外费用的敏感度较低，这反过来又为持牌支付机构以各种名义‘创收’提供了空间。”苏溪智研高级研究员苏晓睿向时代周刊记者解释道。

苏晓睿还呼吁支付行业大量用户使用POS机刷卡。利用POS机销售保险产品的现象需要引起与支付行业强相关的信用卡机构和相关监管部门的重视。到账保险的诞生乃至大范围推行，可能会吸引越来越多的借款人通过此类渠道快速获取资金，从而造成信用卡行业风险的传导和蔓延。收费、服务内容和服务商的不透明，也可能侵犯更多金融消费者的合法权益。建议有关部门坚持“打早打小”的原则，尽快加强监管措施，从源头上筑起支付和信用卡行业坚实的安全防线。

事实上，捆绑POS机销售保险只是“套路”，支付行业同样存在抬高费率、骗取存款的案例。

POS机代理商何明明（化名）告诉时代周报记者，“近期，行业内不少支付品牌均上调了POS机交易服务费率。另外，部分通过电话销售的POS机，代理商可自行上调费率甚至随意扣费，或直接骗取押金；还有一些支付品牌收取大额流量费、会员费等。”时代周报与多位POS机代理商沟通了解到，部分电话营销（电话销售）代理商确实有权自行调整POS机费率。

“POS钱包的交易手续费高达2.6%，如果用户刷卡进行1万元的交易，就要收取260元的交易服务费，如此高的收费在行业内并不罕见。”何明明对时代周刊记者表示。

针对这些违规行为，不少用户在黑猫平台上进行了投诉。以POS机现代支付为例，近一个月来，现代支付已收到60多起投诉，包括押金不退、刷卡实际费用与广告费用不符、扣除大量流量费、收费不明确等。